債務整理手続の流れ

　一般的に専門家に債務整理（任意整理）を依頼すると、以下のような手続の流れで進んでいきます。（下記の流れはあくまでも一般的なものであり専門家によって若干異なる場合があります）

1　弁護士や司法書士との面談

　 債務整理をするためには相談者の方の家計の状況や債権者との取引内容など詳細な情報を把握する必要があります。面談により債務整理（任意整理）、自己破産、個人版民事再生など多重債務をどのように解決していくかという債務整理手続きの方法を決定します。

2　受任通知の発送

　 債務整理（任意整理）で受任することに決定すれば、弁護士や司法書士が受任通知を各債権者に送付します。この受任通知の送付により本人への直接の取立て、請求行為が禁止されます。既に延滞している業者には直接電話をして請求の方をすぐに止めてもらうよう業者に依頼するしてくれたりので面談に来られた日から業者の請求がなくなると思ってもらって結構です。（延滞の場合の対応は事務所によって異なります）

3　取引明細の開示

　受任通知送付後、一定期間経過後に取引明細（過去に○年○月○日にいくら借りて、○年○月○日にいくら返済したかをすべて表にまとめたもの）を業者が開示してきます。

4　利息制限法に基づく引き直し計算

　 業者が開示してきた取引明細をもとに、過去の取引を全て利息制限法の上限利率で計算し直します。このことにより、負債が一定額圧縮されることになります。

5　返済計画案の提示

　 利息制限法で引き直し計算をした残額をもとに、業者と将来利息をカットした内容による分割和解の提案をします。業者のカラーや依頼人の返済可能額にもよりますが、３６回（３年）から６０回（５年）くらいの分割案が一般的です。

6　和解契約の締結

　 上記返済計画案をたたき台に依頼人が毎月返済可能な額の範囲内で業者と交渉をした後に折り合いがついたところで和解契約を締結します。

7　返済開始

　 締結した和解案に基づき、返済を開始します。各業者の支払分を依頼者より一括受領して毎月代行弁済してくれる方法や自分で業者へ返済する方法があります。先の方法では依頼者の方は完済するまでの数年間業者とやり取りをする必要がないので安心です。このような方法により、消費者金融、クレジットにより生じた多重債務は完済の方向にすすむでしょう。

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